保险业是现代服务业的重要组成部分，在现代经济体系中发挥着越来越重要的作用。今年1-5月份以来，在市委市政府的正确领导和大力支持下，我市保险行业继续赢得了市场的稳步发展，保险普及率逐步提高，受益群体不断扩大，保险功能逐渐发挥，已成为服务民生、改善民生和保障民生的重要手段，为全市的经济建设和社会发展做出了重大的贡献。

　　一、市场运行的基本情况

　　(一)市场主体

　　全市共有市级保险机构32家(其中产险16家、寿险16家)，四级机构100家(产险49家、寿险51家)。全市保险从业人员11588人，其中在职人员1827人，保险营销员9761人。

　　(二)保费收入

　　1-5月，全市保险业实现原保费收入155448万元，同比增长6.5%。其中：产险公司实现保费收入33297.11万元，占全市总保费收入的21.4%;人身险公司原保费收入122151万元，占全市总保费收入的78.6%。

　　(三)赔付支出

　　产、寿险赔、给付支出总计33936万元，赔给付率为21.8%，同比增长8.8%。其中，财产险赔款支出12632.8万元，赔付率为37.9%，同比增加7.8个百分点;人身险赔给付支出21312.93万元，同比增加7548万元。

　　二、市场运行的主要特点

　　(一)产险市场增势平稳

　　1-5月全市产险业务保持快速增长的势头，实现保费收入33297万元，同比增长25.8%。16家公司中有11家公司呈正增长，其中人保、平安、大地、中华、阳光、都帮、国寿、民安均出现较快增长。

　　从业务结构上分析，产险市场主要增长点为车险和政策性农业保险。车险仍占据主导地位，保费收入22889万元占产险总保费收入的68.7%，同比增长18.1%;政策性农业保险保费收入3791万元，同比增加3200万元;企财险、货运险、短意险也略有增长。

　　从市场份额上分析：人保占29.5%、平安19.5%、中华17.2%、太保10.7%、国寿6.4%、大地5%，6家公司占据了市场88.3%的份额。其他10家公司市场份额占比较小，其中4家公司占比不到1%。

　　(二)人身险市场增势放缓

　　1-5月，人身险全市保费收入122151万元，同比增长2.06%，增幅较去年同期下降了22个百分点。其原因是部分公司实行新的会计准则没有将5年期以下的万能险计入原保费收入。一是从寿险的险种结构看分红型产品占主导地位。全市分红型产品实现保费收入80459万元，占寿险保费收入的91%，同比增长127%，主导地位愈显突出;万能险保费收入3349.9万元，占寿险保费收入的3.5%;投连险保费收入只有65.8万元，只有个别公司还在经营，该类型险种已基本退出市场。二是从业务渠道看，个人代理保费收入增长较快。2011年1-5月，占总保费收入60%的银(邮)渠道保费收入，剔除5年期以下的万能险只有75497.51万元，与去年同期基本持平，市场反映银(邮)渠道受银监会90号文件影响较大;个人代理保费收入42546.2万元，占寿险公司保费比例34.8%，同比增长33%;其他代理业务的增长不明显。三是从险种上看，个人业务中的新单保费健康险增长快，2011年1-5月，保费收入达80459万元，占寿险业务的69.6%;意外险、健康险均有不同程度的增长，其中意外险保费收入1725.18万元，同比增长5%;健康险保费收入4801万元，同比增长1.1倍。

　　(三)产险公司的经营水平明显提升，承担社会责任的意识增强。

　　一是注意提高承保质量，规范承保行为，剔除一些非效益险种。比如太平洋产险对一些地域偏僻、风险性较大的工程险进行评估后，主动放弃，规避风险;在一些大型的招投标项目中，各公司自觉遵守行业自律要求，共同维护市场，违规、恶性竞争的现象基本杜绝。二是将理赔服务作为工作重点，完善理赔工作制度，提高理赔质量和效率。如中华联合、渤海产险、阳光产险等将今年定为“理赔服务年”，加速清理积案，甩掉包袱，轻装上阵;缩短理赔时间，多家公司提出万元以下3日赔付，甚至还有35万元以下3日赔付的承诺，极大地提升了公司形象，“理赔难”问题正在逐步改善;三是承担社会责任，服务社会的意识增强。从机动车辆交强险承保上来看，1-5月交强险承保方面的投诉大幅降低，各保险公司都能按监管要求承保，特别是往年农机承保老大难的问题，在今年得到了较好的解决。太平洋产险平江公司应当地农机部门要求，在请示省公司后受理了该县所有拖拉机交强险的承保工作;人保产险湘阴、汨罗支公司还派人随农机部门年检上门为农民朋友提供服务;中华联合主动承保华容县、君山区的农机保险;在政策性农业保险上，人保、中华联合协助当地政府抗灾、自救，现场查勘、快速理赔，多次受到当地政府和群众的高度赞扬。

　　(四)寿险公司结构调整步伐加快

　　一是渠道结构的发展方向更趋合理。个人代理业务稳步发展，增速较去年同期高出29个百分点;银邮渠道占寿险的比重为60%，同比下降3个百分点，过分依赖银行的局面有了很大的转变。二是新单期缴比重增加。新单期缴实现保费收入13752万元，占新单保费的22%，占比有了较大的提高;三是市场秩序好转，1-5月，通过组织学习修订后的《保险营销员流动自律公约》和签订《保险从业人员社会承诺》，进一步加强了对营销员行为的规范，销售误导行为得到了有效的遏制;四是根据上报了退保率的8家公司数据来看，平均退保率为5.6%，略高于5%的风险退保率，主要原因是由于媒体对银邮业务的负面报道，引起一些客户退保。

　　三、市场运行存在的主要问题

　　(一)全市32家保险公司亏损19家，超过半数的公司在产品、盈利能力、风险防范意识等影响核心竞争力的基础工作还有待加强。

　　(二)市场仍有个别不规范行为，市场恶性竞争行为没有根本改变，银邮代理、中介代理业务需进一步规范。

　　(三)行业诚信问题依然严峻，销售误导的形式变得更加隐蔽和多样;理赔难问题依然突出，存在惜赔、拖赔、无理由拒赔的现象，理赔程序不透明、不科学，理赔服务态度欠佳。

　　(四)保险消费者对保险的认知度不高，特别是对保险基础知识缺少了解，对自己享有的权利和履行的义务不清楚、不明确，很容易造成权益受损，需进一步加大对消费者的宣传教育。

　　四、对策及建议

　　(一)保持经济快速发展的增长势头，以推动保险需求的增加和结构升级。

　　从保险经济学理论和保险发展历史来看，经济增长和发展是保险需求总量增加和结构升级的根本源泉。当经济增长不断推动人类经济活动范围扩张时，各种风险也就随之增加，与此相对应，经济活动主体的保险需求也会随之上升。所以要发展保险业，离不开经济的快速发展和人民生活水平的提高。

　　(二)密切关注宏观经济形势，及时调整保险产品结构。

　　随着保险业的不断发展，保险与经济社会发展越来越密切，宏观政策的调整与变化对保险业影响也越来越明显。要正确把握中央货币、财政等政策调控方向，及时调整保险业的经营和监管要求，切实做到未雨绸缪，减少负面影响。同时，要善于抓住有利机遇，稳步扩大保险资金运用范围，提高投资收益率。要针对当前市场需求变化，及时改变保险产品和服务单一的局面，进一步细分市场，大力推进保险产品和服务创新。

　　(三)加强对营销员的规范管理，尽量减小经营风险。

　　保险公司缺乏对营销员的有效控制。现行的营销体制下，保险公司的正式员工，与保险公司是委托代理关系，由于营销部门主管与其之间的关系并非隶属或者雇用管理，所以对营销员不能达到有效的管理和控制。一些营销员为了获得更多的佣金，往往会实行一些不利保户、不利公司的短期行为。如招揽一些明知风险很大的保险业务，使保险公司的经营风险变得很大。

　　(四)强化监督管理制度，加大对销售误导和理赔难的治理。

　　保险公司应重视客户投诉及投诉处理，从抓好销售关键环节的规范工作、提高销售队伍素质和完善销售人员管理办法等方面治理销售误导问题，集中治理理赔难问题。为顾客提供的服务不光是个人行为，更是企业整体管理水平的一张综合成绩单。要将每一个员工的大部分特长和精力集中投向客户、产品、服务和效率上，要善待客户，回报客户，与客户建立一种优良的伙伴关系，时刻为客户提供优质服务，从而减少投诉和诉讼，维护整个保险行业形象。

　　(五)加强保险宣传，提高全社会的保险意识。

　　各监管部门与保险机构要通过多种渠道、多种方式，加强保险知识的宣传，提高居民保险消费的认识度。要充分利用各种媒体加大保险知识宣传的深度与广度，营造保险业发展的良好舆论氛围。积极开展保险进农村、进社区、进学校活动，普及保险知识，增强全社会的风险防范和保险意识。